재테크 초보자가 꼭 알아야 할 금융 상식
재테크를 시작할 때 가장 큰 실수는 ‘상품부터 고르는 것’입니다. 진짜 출발점은 금융의 기본 구조와 원리를 이해하는 것입니다. 기초가 흔들리면 작은 변동에도 불안하지만, 원리를 알면 선택이 쉬워지고 실수가 줄어듭니다. 지금부터 재테크 초보자 시절에 반드시 알아야 할 금융 상식을 핵심만 모아 정리합니다.
1. 금리(이자)는 돈의 가격이다
금리는 ‘돈을 빌리거나 맡길 때 붙는 비용 또는 보상’으로, 돈의 가격이라고 볼 수 있습니다.
- 금리가 오르면 → 대출 이자 부담 증가, 예·적금 수익 증가
- 금리가 내리면 → 대출 비용 감소, 예·적금 매력 감소
- 중요 개념: 고정금리 vs 변동금리
- 고정금리: 이자가 변하지 않음 (예측 가능)
- 변동금리: 시장금리에 따라 변함 (초기 이자는 낮지만 리스크 존재)
👉 초보자 팁: 처음 돈 관리를 할 때는 예측이 쉬운 고정금리 구조를 우선 이해하세요.
2. 물가(인플레이션)는 돈의 실질가치를 깎는다
물가는 시간이 지날수록 오르는 경향이 있고, 이를 인플레이션이라고 합니다. 같은 100만 원이라도 5년 뒤에는 지금보다 구매력이 낮아질 수 있습니다.
- 인플레이션 3%면? 100만 원의 가치는 1년 뒤 97만 원 수준
- 예금 금리 2%인데 물가 3%라면? 실제 수익은 -1% (손해)
👉 핵심: 금리보다 물가가 높으면 돈은 사실상 줄어든다
3. 신용점수는 보이지 않는 자산이다
신용점수는 돈을 잘 갚을 수 있는 능력과 기록을 수치화한 것으로, 대출 금리, 한도, 전세보증, 금융 심사에 직접 영향을 미칩니다.
- 연체 1건만 있어도 점수 급락 가능
- 카드 한도 30~50%만 사용하면 점수 관리에 유리
- 공과금 자동이체 + 체크카드 중심 소비는 초보자에게 좋은 루틴
👉 초보자 팁: 신용점수는 ‘관리 대상’이 아니라 쌓아가는 자산으로 인식하세요.
4. 세금과 공제는 수익률에 포함해야 한다
투자·이자 수익에는 세금이 붙습니다. 수익만 계산하고 세금을 빼면 실제 결과가 달라집니다.
- 예금 이자에도 이자소득세 15.4% 부과
- 투자 수익(배당·매매차익 등)도 세금 유형별 차이 존재
- 연말정산 공제 항목은 ‘추가 소득’으로 계산 가능
예시: 100만 원 이자 수익 → 15.4% 세금 공제 → 실제 수령 846,000원
👉 핵심: 버는 돈 = 세후 수익 기준으로 계산해야 진짜 수익
5. 투자 기본 공식: 위험과 수익은 비례한다
수익이 높아 보이는 상품일수록 위험도 큽니다.
- 원금 보장 상품: 예·적금, CMA 일부 구조 등 (안전↑ 수익↓)
- 시장 연동 상품: ETF, 펀드, 주식 등 (안전↓ 수익 가능성↑)
- 투자 방식: 거치식(한 번에) vs 적립식(나누어)
- 거치식: 목돈을 한 번에 투자 (심리 흔들림↑)
- 적립식: 정기 분할 투자 (변동 방어↑ 심리 안정↑)
👉 초보자는 수익보다 생존(변동 견딤 + 경험 누적)이 먼저입니다. 그래서 적립식 투자가 입문자에게 강력 추천되는 이유입니다.
6. 복리의 힘: 돈이 돈을 번다
복리는 이자에 이자가 붙는 구조로, 시간이 지날수록 폭발적으로 커집니다.
- 연 5% 복리 10년 유지 → 100만 원이 약 163만 원
- 연 5% 단리 10년 유지 → 100만 원이 150만 원
👉 작은 금액도 복리 구조 + 시간이 합쳐지면 결과가 달라집니다.
7. 대출도 관리하면 재테크가 된다
대출은 무조건 나쁜 것이 아닙니다. 금리를 낮추고 상환 계획을 설계하면 재무 관리의 일부가 됩니다.
- 신용이 높으면 대출금리 협상력이 생김
- 대출 상환은 ‘저축만큼 중요한’ 재테크 루틴
- 우선 상환 전략: 금리 높은 대출 → 낮은 대출 순서
👉 핵심: 대출 최적화 = 지출 절감 = 수익률 상승
8. 보험·비상금·저축은 투자와 다른 목적의 3대 안전망
| 구분 | 목적 | 특징 |
|---|---|---|
| 보험 | 리스크 이전 | 예기치 못한 지출 방어 |
| 비상금 | 리스크 대비 | 현금 유동성 유지 |
| 저축 | 미래 자산 형성 | 원금 보전 중심 |
| 투자 | 자산 증식 | 시장 변동 위험 존재 |
👉 초보자 팁: 안전망 3대장(보험·비상금·저축)을 먼저 세팅하고 투자로 넘어가세요.
결론 요약 + 행동 촉구
재테크 초보자가 반드시 잡아야 할 금융 기초는 다음 7가지입니다.
- 금리 = 돈의 가격
- 물가 > 금리면 실질 손해
- 신용점수 = 숨은 자산
- 수익 계산은 무조건 세후 기준
- 위험과 수익은 비례
- 복리 구조는 시간과 결합해야 완성
- 대출 최적화도 재테크 루틴에 포함
👉 지금 바로 실천하세요!
1) 본인 대출 금리를 확인하고
2) 예·적금의 금리와 물가 차이를 비교하고
3) 신용점수 조회 루틴을 세팅하세요.
이 3가지만 해도 이미 다른 초보자보다 한 단계 앞서 있습니다.
“재테크는 속도가 아니라 방향이다.”
오늘부터 금융 기초를 루틴에 포함해, 흔들리지 않는 재무 기반을 만들어보세요.