예금·적금·ISA 차이 완벽정리
재테크를 시작하면 가장 먼저 마주치는 선택지가 바로 예금, 적금, ISA입니다. 이름은 익숙하지만 구조와 활용법을 정확히 아는 사람은 많지 않습니다.
이 글에서는 세 상품의 차이를 수익 구조 · 위험도 · 세금 · 추천 대상 기준으로 명확하게 정리합니다.
1. 예금이란?｜목돈 굴리기의 기본
예금은 일정 금액을 한 번에 맡기고 정해진 기간 동안 고정 이자를 받는 금융상품입니다.
- ✔ 가입 시 목돈 필요
- ✔ 원금 보장
- ✔ 만기까지 유지하면 안정적 수익
추천 상황
보너스·퇴직금·상여금 등 이미 모아진 돈을
안전하게 굴리고 싶을 때 적합합니다.
2. 적금이란?｜월급 관리의 핵심
적금은 매달 일정 금액을 납입해 목돈을 만들어가는 상품입니다.
- ✔ 소액부터 가능
- ✔ 강제 저축 효과
- ✔ 금리는 예금보다 체감 수익 낮음
추천 상황
사회초년생, 월급 관리가 필요한 경우,
소비를 줄이고 저축 습관을 만들고 싶을 때 유리합니다.
3. ISA란?｜세금까지 고려한 통합 계좌
ISA(개인종합자산관리계좌)는 예금·적금·펀드·ETF 등을 한 계좌에서 운용할 수 있는 상품입니다.
- ✔ 세금 혜택 존재
- ✔ 투자 + 저축 혼합 가능
- ✔ 일정 기간 유지 필요
ISA의 핵심은 비과세·분리과세 혜택입니다.
4. 한눈에 보는 차이 비교
| 구분 | 예금 | 적금 | ISA |
|---|---|---|---|
| 납입 방식 | 목돈 일시 납입 | 매달 분할 납입 | 자유 납입 |
| 수익 구조 | 고정 이자 | 고정 이자 | 운용 성과에 따라 변동 |
| 위험도 | 매우 낮음 | 매우 낮음 | 선택 상품에 따라 다름 |
| 세금 | 이자소득세 15.4% | 이자소득세 15.4% | 비과세·저율과세 |
5. 세금 차이가 만드는 실수익
예금과 적금은 이자소득세 15.4%가 자동으로 차감됩니다.
반면 ISA는 일정 한도까지 비과세, 초과분도 저율 분리과세가 적용됩니다.
✔ 장기적으로 보면 ISA가 실수익에서 유리한 이유입니다.
6. 상황별 추천 선택
- 안정 최우선 → 예금
- 월급 관리·습관 형성 → 적금
- 세금 절약 + 자산 증식 → ISA
✔ 하나만 고를 필요는 없습니다. 역할별로 병행하는 것이 가장 효율적입니다.
7. 실전 조합 예시
- 월급 → 적금 (기본 저축)
- 보너스 → 예금 (안정 운용)
- 여유 자금 → ISA (세금 절약)
이 구조만 만들어도 재테크의 70%는 완성입니다.
결론｜상품보다 중요한 건 목적
예금·적금·ISA 중 무조건 좋은 상품은 없습니다.
목적에 맞게 고르면 모두 훌륭한 도구가 됩니다.
지금 바로 체크해보세요.
- 📌 목돈인가? → 예금
- 📌 월급 관리인가? → 적금
- 📌 세금까지 고려한 자산 관리인가? → ISA
상품 선택이 바뀌면 돈이 쌓이는 속도도 달라집니다.
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