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💰 노후 준비·연금 전략 | 국민연금 계산하기 완벽 가이드
“내가 지금까지 낸 국민연금, 나중에 얼마 받을 수 있을까?” 이런 궁금증, 한 번쯤은 가져보셨죠. 이번 글에서는 국민연금의 구조부터 수령액 계산법까지 쉽고 정확하게 설명해드릴게요.
📘 1️⃣ 국민연금이란?
국민연금은 국민의 노후를 보장하기 위해 일정 기간 보험료를 납부하고, 나중에 연금을 수령하는 제도입니다. 쉽게 말해, ‘국가가 운영하는 평생 노후보험’이라고 할 수 있죠.
- 📅 가입 연령: 만 18세 ~ 60세
- 💵 보험료율: 월 소득의 9% (근로자 4.5% + 회사 4.5%)
- ⏳ 최소 가입기간: 10년 이상 (수령 자격 조건)
👉 납부 기간이 길수록, 소득이 높을수록 연금액도 커집니다.
🧮 2️⃣ 국민연금 계산 공식
국민연금은 단순히 ‘납부한 돈 ÷ 가입기간’이 아니라 전체 가입자의 평균 소득과 개인 소득의 비율로 계산됩니다.
📐 계산식:
연금월액 = A값 × 0.5 + B값 × 0.5
- A값: 전체 가입자의 평균소득월액을 기준으로 산출
- B값: 개인의 평균소득월액을 기준으로 산출
- 지급률: 가입기간에 따라 조정 (10년 이상부터 수령 가능)
연금월액 = A값 × 0.5 + B값 × 0.5
- A값: 전체 가입자의 평균소득월액을 기준으로 산출
- B값: 개인의 평균소득월액을 기준으로 산출
- 지급률: 가입기간에 따라 조정 (10년 이상부터 수령 가능)
👉 A값이 크면 “평균소득이 높은 세대”의 혜택을, B값이 크면 “개인소득이 높았던 사람”의 혜택을 받게 됩니다.
📊 3️⃣ 실제 예시로 알아보기
| 구분 | 월 납입 보험료 | 가입기간 | 예상 수령액(65세 기준) |
|---|---|---|---|
| 직장인 A | 135,000원 (월 150만 원 소득) | 20년 | 약 72만 원/월 |
| 직장인 B | 225,000원 (월 250만 원 소득) | 30년 | 약 120만 원/월 |
| 자영업자 C | 180,000원 (임의가입) | 25년 | 약 95만 원/월 |
💡 위 수치는 국민연금공단의 2025년 기준 예시이며, 실제 수령액은 물가상승률과 평균소득 변화에 따라 달라집니다.
💻 4️⃣ 내 국민연금 예상 수령액 확인 방법
국민연금공단 공식 사이트에서 바로 계산할 수 있습니다 👇
- 국민연금공단 홈페이지 접속
- ‘내 연금 알아보기’ → ‘예상연금조회’ 클릭
- 공동인증서 로그인 후, 자동 계산 결과 확인
👉 모바일에서는 “내연금” 앱을 설치해 손쉽게 확인할 수도 있습니다.
💡 5️⃣ 국민연금 수령 시기와 조기수령 팁
- 정상 수령 연령: 만 65세
- 조기노령연금: 60~64세부터 일부 금액 수령 가능 (감액 적용)
- 연기연금제도: 수령 시기를 늦추면 매년 7.2%씩 증가
⚖️ Tip: 소득이 지속되는 경우엔 수령 시기를 늦춰 연금액을 높이는 전략도 고려할 수 있습니다.
📈 6️⃣ 국민연금으로 노후자금 설계하기
국민연금만으로는 노후 생활비 전부를 충당하기 어렵습니다. 따라서 아래처럼 3층 연금 구조를 설계하는 게 중요합니다.
- 1층: 국민연금 (기본 노후소득 보장)
- 2층: 퇴직연금 (회사에서 적립)
- 3층: 개인연금·ETF·IRP (자발적 노후 준비)
👉 세제혜택이 있는 IRP·연금저축을 함께 활용하면 연말정산 절세 + 노후 준비 효과를 동시에 얻을 수 있습니다.
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